Le guide du Prêt à Taux Zéro (le PTZ)

Délivré par l’état français, le Prêt à Taux Zéro (abrévié en PTZ) est l’un des emprunts préférés des acquéreurs dans le neuf. Et pour cause : il présente de nombreux avantages. Réservé aux primo-accédants, il est considéré par les banques comme un apport. Comme son nom l’indique, il ne génère pas d’intérêts. Seul inconvénient : il doit être complété par un autre apport, bancaire ou PEL par exemple. Tour d’horizon du PTZ en questions-réponses. 

Qui peut prétendre au Prêt à Taux Zéro ?

Comme nous l’explique cet article sur le PTZ sur le site du service public, le Prêt à Taux Zéro est destiné à tous les primo-accédants, c’est à dire aux propriétaires d’un bien immobilier pour la première fois. Durant les deux années précédant sa demande de PTZ, le demandeur ne doit donc pas avoir été propriétaire de sa résidence principale.

Quels logements sont concernés par le PTZ ?

Le Prêt à Taux Zéro concerne l’achat d’un logement neuf, ou d’un logement ancien nécessitant une rénovation induisant de gros travaux : au moment de souscrire le PTZ, vous devrez alors fournir à la banque une attestation sur l’honneur stipulant que le montant des travaux représentera à minima 25% du total du projet.

Le PTZ est-il limité ?

Oui. Le Prêt à Taux Zéro est plafonné à 40% : la valeur de l’emprunt à taux zéro ne peut pas dépasser 40% de la valeur totale de l’opération. Par exemple, le montant accordé dans le cadre du PTZ ne pourra pas excéder 100 000 euros pour un bien immobilier acheté 250 000€ au total.

Un deuxième plafond est fixé par la grille représentée ci-contre. Ce plafond est fonction du nombre de personnes amenées à occuper le logement et la situation géographique de ce dernier : l’outil de simulation proposé par le service public permet de connaître votre zone.

Sur quelle durée se souscrit et se rembourse le Prêt à Taux Zéro ?

Le PTZ  une durée de souscription et de remboursement de 20 ou 25 années. Il se décompose en 2 parties : une période de différé pendant laquelle aucun remboursement n’est attendu, puis une période de remboursement de 10 ou 15 ans.

Quelles sont les conditions d’accès au Prêt à Taux Zéro ?

Toujours fonction des zones géographiques définies par les pouvoirs publics, le PTZ est également condition des ressources du ménage qui effectue la demande de prêt. Ces plafonds de ressource sont définis par la grille représentée ci-contre

Comment estimer mon PTZ ?

L’outil de simulation de Prêt à Taux Zéro du service public est disponible ici :

https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F10871

Il vous permet de connaître vos modalités d’accès au PTZ.

Comment demander concrètement le PTZ ?

Les établissements de crédits (banques ou courtiers) examinent dans un premier temps votre solvabilité et vos garanties : ils vous aideront ensuite à effectuer votre demande, jusqu’à la validation de votre emprunt. Les promoteurs effectuant la vente immobilière (dans le cas d’un achat dans le neuf) pourront aussi vous aider à simuler et constituer votre dossier.

Quels sont les avantages du Prêt à Taux Zéro ?

Le principal avantage du PTZ est qu’il vous permet de souscrire à un emprunt sans aucun intérêts : vous ne remboursez donc que ce qui vous a été prêté par l’Etat. De plus, ce dernier vous apporte une légitimité sans faille, puisque les organismes financiers ont tendance à plus lui faire confiance qu’à d’autres prêteurs.

Enfin, le PTZ est la plupart du temps considéré comme un apport par les établissements bancaires, qui pourront donc vous autoriser – c’est le cas depuis plusieurs années – à réaliser un investissement sans apport personnel conséquent, parfois même sans apport du tout. En revanche, le PTZ ne peut être sollicité qu’une seule fois.